Bankas "stresa tests": kā to nolikt un ko darīt, ja "neizvelk"

Kā darbojas stresa tests?

• Banka neaprobežojas ar pašreizējo procentu likmi (piem., 4%).
• Aprēķins tiek veikts ar augstāku likmi – parasti +2% vai +3%.
• Ja, piemēram, Tavs reālais maksājums būtu 600 €, tad testā rēķina, vai Tu spētu maksāt 750–800 €.
• Ja pēc šī aprēķina Tava maksātspēja neatbilst, banka kredītu nepiešķir.
• 
  

Piemērs:

• Kredīts: 100 000 € uz 25 gadiem.
• Reālā likme: 4,0% → maksājums ~528 €/mēn.
• Stresa tests ar 6,0% → maksājums ~644 €/mēn.
• Banka skatās, vai Tavi ienākumi to “iztur”.

Kādus rādītājus bankas vērtē?

1. Ienākumu apmērs un stabilitāte

• Pastāvīgs darbs, darba stāžs, legāli deklarēti ienākumi.
• 
  

1. Saistību apjoms

• Esošie kredīti (auto, patēriņa, līzings).
• Kredītkartes un overdrafti.
• 
  

1. Parādsaistību īpatsvars pret ienākumiem (DSTI)

• Parasti ≤ 40%. Tas nozīmē, ka kredītu maksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no neto ienākumiem.
• 
  

1. Mājsaimniecības kopējā situācija

• Ja ir bērni, bankas bieži ņem vērā papildu izdevumus.

Ko darīt, ja stresa testu “neizvelk”?

1. Samazini esošās saistības

• Apmaksā kredītkartes vai overdraftu.
• Noslēdz līgumu par citu kredītu refinansēšanu.
• 
  

1. Palielini ienākumus uz papīra

• Ja daļu algu saņem neoficiāli, bankai tā neskaitās.
• Pārej uz oficiāli deklarētu atalgojumu.
• 
  

1. Izvēlies ilgāku termiņu

• Garāks termiņš nozīmē zemāku mēneša maksājumu, līdz ar to vieglāk izturēt testu.
• 
  

1. Piesaisti līdzfinansētāju

• Laulāto, partneri vai vecāku, lai kopējie ienākumi būtu lielāki.
• 
  

1. Izvēlies mazāku kredīta summu

• Iespējams, jāsāk ar mazāku mājokli un vēlāk jāmaina uz lielāku.
• 
  

Praktiski soļi pirms pieteikuma

• Izmanto banku kalkulatorus un pats pārbaudi, vai izturētu +2–3% likmju pieaugumu.
• Ja šobrīd ir vairākas saistības, plāno to samazināšanu vismaz 3–6 mēnešus pirms pieteikuma.
• Ja iespējams, piesakies kredītam ar līdzfinansētāju, lai būtu lielāka elastība.

Kopsavilkums

• Bankas stresa tests ir obligāts un tiek veikts ar paaugstinātu likmi, lai pārliecinātos par Tavu maksātspēju nākotnē.
• Galvenie ietekmējošie faktori – ienākumi, kredītsaistības un termiņš.
• Ja testu neiztur, iespējami vairāki risinājumi: samazināt saistības, palielināt ienākumus, pagarināt termiņu vai piesaistīt līdzfinansētāju.
• Gudra sagatavošanās palielina izredzes saņemt kredītu bez aizķeršanās.